Молодые семьи нередко оформляют ипотеку, чтобы приобрести своё первое жильё до рождения детей. Появление ребёнка становится стимулом для поиска более выгодных финансовых условий: программа «Семейная ипотека» предоставляет возможность рефинансирования текущих кредитов. В последующих абзацах мы подробно разберём, кто может воспользоваться этим выгодным предложением.
Критерии и условия «Семейной ипотеки»
- Семьи, в которых с начала 2018 года по конец 2023 года родился хотя бы один ребёнок.
- Домохозяйства, воспитывающие двух или более несовершеннолетних детей.
- Семьи, заботящиеся о ребёнке-инвалиде, рождённом до конца 2023 года.
Важно помнить: программа также доступна для опекунов усыновлённых детей, при этом учитывается дата рождения как усыновленных, так и биологических детей.
Максимальная годовая процентная ставка по программе составляет 6%, а для жителей Дальневосточного округа — 5%.
Лимит кредитных средств для жителей Москвы, Санкт-Петербурга и прилегающих территорий составляет 12 миллионов рублей, для жителей других регионов России — 6 миллионов рублей.
Первоначальный взнос за приобретаемое жильё должен быть не менее 20%, при этом максимальный срок возврата кредита не может превышать 30 лет.
Заявления на участие в «Семейной ипотеке» принимаются до 1 июля 2024 года, тогда как семьи с детьми-инвалидами могут подавать заявления до конца 2027 года.
Отбор недвижимости для льготного кредитования
Льготная программа «Семейная ипотека» ограничивает выбор доступного жилья. Вот основные параметры, которым должны соответствовать объекты:
- недвижимость от застройщика в процессе строительства или уже готовые объекты;
- отдельно стоящий дом, построенный лицензированной строительной организацией;
- строительство частного дома на собственном или купленном в рамках ипотеки участке;
- жильё на вторичном рынке в сельской местности Дальневосточного района;
- вторичное жильё в регионах, где отсутствуют новые многоэтажные проекты, доступное для семей с детьми, имеющими ограничения по здоровью;
- рефинансирование существующих ипотечных обязательств, взятых на приобретение жилья у застройщиков.
Эта возможность становится актуальной для семей с младенцами, родившимися после оформления ипотеки, которые обнаруживают, что условия «Семейной ипотеки» выгоднее текущих.
Основное требование для возможности рефинансирования: начальная ипотека должна быть оформлена на покупку жилья через строительную компанию. В противном случае сделки на вторичном рынке не предоставят доступ к льготам программы.
Процесс рефинансирования в рамках «Семейной ипотеки»
Программа «Семейная ипотека» открывает возможности для переоформления текущих кредитов. Одно из основных условий — первоначальная ипотека должна быть выдана на жильё того же типа, что и объект, предполагаемый к рефинансированию по этой программе (см. раздел «Какую недвижимость можно приобрести по программе «Семейная ипотека»»).
Чтобы иметь право на переоформление, заёмщик должен иметь статус родителя (биологического или усыновителя) ребёнка, который родился или был усыновлён в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года. Также возможно наличие второго ребёнка, если первый родился до 2018 года. Включены также родители детей-инвалидов, рождённых до конца 2023 года.
В случае выполнения всех требований следует обратиться в одно из финансовых учреждений, аккредитованных для работы с «Семейной ипотекой».
Методика рефинансирования предполагает заключение новой ипотечной сделки, что требует оценки стоимости недвижимости, оформления страхового полиса и подтверждения доходов заемщика. С момента одобрения новой «Семейной ипотеки» и погашения предыдущего кредита начинается процесс в Росреестре по снятию залога с предыдущего кредитора и регистрации нового залога.
Заемщик должен соответствовать требованиям банка, включая возрастные ограничения и продолжительность трудового стажа. Важно учитывать, что возможность рефинансирования доступна только при условии, что текущая сумма долга не превышает 80% оценочной стоимости заложенной недвижимости.
Когда рефинансирование «Семейной ипотеки» невыгодно
Несмотря на привлекательные процентные ставки «Семейной ипотеки», существуют обстоятельства, при которых рефинансирование становится экономически невыгодным. Это происходит, когда текущая ставка ипотеки ниже условий нового предложения, или когда большая часть кредита уже погашена.
Учитывая, что в начале срока аннуитетного платежа большая часть идет на уплату процентов, переход на рефинансирование позднее может привести к увеличению переплаты по процентам как по текущему, так и по новому кредиту, отмечает эксперт Инна Солдатенкова.
Важно тщательно анализировать текущие расходы по ипотечному кредиту, включая страховые платежи, и сравнивать их с возможной экономией после рефинансирования, не забывая о расходах на новую страховку и оценку недвижимости.
Рассмотрение рефинансирования в рамках «Семейной ипотеки» становится актуальным при покупке дома у застройщика. Перезаключение кредита включает все юридические и административные этапы, необходимые при оформлении первоначального займа, за исключением выбора недвижимости.
Перед подачей заявления на рефинансирование необходимо убедиться в его экономической целесообразности. Если большая часть кредита уже погашена, значительная экономия маловероятна. Если новый кредит может сократить финансовые затраты, стоит изучить предложения различных банков с наиболее выгодными условиями.
Семейная ипотека в 2023: условия и оформление
В 2023 году продолжает действовать программа «Семейная ипотека». Для многих это единственный способ улучшить жилищные условия, но перед принятием решения нужно взвесить все «за» и «против», оценить свои возможности и риски, а также правильно выбрать банк.
«Рамблер» рассказывает, как работает программа «Семейная ипотека», кто может ей воспользоваться, как рефинансировать уже имеющуюся ипотеку и использовать материнский капитал.
Программа «Семейная ипотека» существует с 2018 года, и за это время ей воспользовались сотни тысяч российских семей.
Сейчас ее действие продлено до 1 июля 2024 года. Это значит, что у вас еще есть время принять решение и переехать в собственное жилье.
Какое жилье можно приобрести по программе «Семейная ипотека»
В программе участвуют следующие категории:
- Квартира в строящемся жилом комплексе
- Уже готовая квартира в новостройке
- Частный дом с участком
- Частный дом, который вы планируете построить с подрядчиком
- Вторичное жилье в Дальневосточном федеральном округе
Вы можете приобрести квартиру как по договору долевого участия, так и по договору купли-продажи. Если речь идет о строительстве частного дома, то договор может быть заключен не только с юридическим лицом, но и с индивидуальным предпринимателем.
Возможно ли рефинансирование существующей ипотеки
Если вы подходите под критерии и имеете право на участие в программе «Семейная ипотека», то можно рефинансировать ранее полученную ипотеку на новых условиях. При этом ваше жилье должно приобретаться у застройщика, а не у частного лица. Единственное исключение предусмотрено для жителей Дальневосточного федерального округа. Если вы оформили ипотеку на строительство частного дома, то рефинансировать ее по льготной программе нельзя.
Возможно ли использование материнского капитала
Чаще всего материнский капитал можно использовать как первоначальный взнос. Некоторые банки позволяют досрочно погасить льготную ипотеку с помощью материнского капитала. Это необходимо уточнять непосредственно в банке до оформления документов. Для погашения ежемесячных платежей использовать материнский капитал нельзя.