Такое случается нечасто, но исключается. В данном варианте возможно реализовать автомобиль даже без обращения к кредитному учреждению. Однако наилучшим решением все же будет обратиться, поскольку в случае обнаружения банком (и возможной проверки прав залога в ГИБДД) могут возникнуть обвинения в мошенничестве и финансовых махинациях со стороны суда.
В связи с этим банк объявляет о предстоящей реализации, покупатель компенсирует задолженность, и все обязательства, связанные с недвижимостью, снимаются. После этого передача собственности официально фиксируется в реестре ГИБДД.
7 способов реализовать автомобиль с кредитом, если ПТС хранится в банке
Когда у вас ПТС находится в банке (что случается чаще всего при оформлении автокредита), существует несколько вариантов реализации автомобиля.
и проводит сделку. Это удобно для кредитора, так как он может быстро избавиться от автомобиля и вернуть себе долг. Кроме того, такой способ продажи позволяет кредитору сохранить контроль над процессом и минимизировать возможные риски. Все необходимые документы оформляются в соответствии с законодательством, чтобы полностью защитить интересы сторон. Таким образом, самостоятельная продажа автомобиля кредитором является эффективным способом реализации обеспечения по кредиту.
В этом случае банк берет на себя все заботы по продаже автомобиля, чтобы должник не сталкивался с этой проблемой самостоятельно. Для владельца машины достаточно лишь уведомить финансовую организацию о своей неспособности выплачивать долг. Иногда кредиторы начинают искать покупателя для авто даже без участия заемщика, если тот прекращает совершать платежи по кредиту.
Для клиента представляется удобным и быстрым способом реализовать автомобиль, однако доход от его продажи может не суметь полностью покрыть задолженность. Чтобы погасить оставшуюся сумму, заемщику придется внести дополнительные средства из собственного кошелька, поскольку долг не будет списан просто так.
Один из методов — владелец автомобиля находит клиента и заключает сделку с финансовым учреждением.
Владелец автомобиля, желающий продать машину, которая находится под кредитом, активно ищет заинтересованного покупателя. Без привлечения банка он самостоятельно проводит поиск потенциального покупателя. Когда находится подходящий человек, владелец и покупатель заключают договор купли-продажи, после чего покупатель выплачивает сумму покупки и вносит деньги на счет задолженности автовладельца. В результате этой операции автомобиль больше не является предметом залога, и кредитор выдает владельцу автомобиля ПТС. После оформления всех документов ПТС переходит в собственность нового владельца.
Схема, которая является логичной и простой, вполне приемлема, однако найти покупателя, который согласится на такие условия, является непростой задачей. Тем не менее, данное решение может быть использовано, если вы продаете транспортное средство своему родственнику или близкому знакомому.
Третий метод. Покупатель кредитного автомобиля берет на себя обязательства по его погашению.
Существует возможность найти покупателя, который согласится взять на себя как машину, так и ваш долг. В такой ситуации заемщик и покупатель обратятся в банк, где сотрудники примут решение — разрешить переуступку или нет. Кредитор проведет полную проверку нового клиента на его способность выплачивать платежи и попросит подготовить все те же документы, что и у первоначального владельца автомобиля.
Однако не все финансовые организации позволяют применять данную стратегию, хотя ее ключевым преимуществом являются незначительные финансовые убытки для продавца, желающего продать свой кредитный автомобиль.
Дополнительным требованием является наличие у покупателя надежной кредитной истории, а также возможность подтвердить свой собственный доход.
Разница между залоговым и кредитным автомобилем
Многие владельцы автомобилей не улавливают различия между этими терминами, но они действительно имеются.
Специалист компании Credeo.ru, Светлана Александрова, объясняет: «Когда автомобиль приобретается с помощью кредитных средств, он становится собственностью финансовой компании до тех пор, пока заемщик полностью не выплатит свой долг. Если займ не будет вовремя погашен, банк имеет право забрать автомобиль обратно. А если транспортное средство используется в качестве залога при оформлении кредита в банке, микрофинансовой организации или автоломбарде, то оно является залоговым имуществом».
Как осуществить законную сделку?
Оформление каждого из указанных способов легального перехода права собственности на автомобиль под залог имеет свои особенности, а также свои плюсы и минусы. Рассмотрим их более подробно.
Полная выплата долга
Оплата кредита — освобождает залог от обременения. Если у вас больше нет ничего, что можно было бы использовать в качестве обеспечения, и вы безупречны перед кредитором, то автомобиль исключают из реестра залогов на движимое имущество.
Для полного возмещения задолженности не обязательно полагаться только на собственные финансовые средства – можно привлечь потенциального покупателя к решению этой проблемы.
Специалист компании Credeo.ru, Светлана Александрова, обнародовала следующую информацию: «Если согласие покупателя на погашение долга перед кредитной организацией продавцом имеется, перво-наперво требуется заключить предварительный договор о купле-продаже, желательно удостоверить его у нотариуса. Покупатель проводит передачу суммы продавцу для оплаты долга, который в свою очередь надлежащим образом погашает кредит. После этого снимается обременение, и стороны приступают к оформлению основного соглашения».
В этом случае стоимость автомобиля будет ниже, чем на рынке, так как число заинтересованных покупателей будет невелико из-за его обременения. Однако продавец все равно сможет получить разницу и избавиться от кредита.
Также есть недостатки: уплаченные проценты и часть ссуды больше не могут быть возвращены заемщику, а автомобиль будет передан владельцу.
Преимущество данного варианта заключается в полной освобождении продавца от обязательств перед кредиторами.
Выплата задолженности другому
Совершенно законно возможно передать свою задолженность на третье лицо, то есть передать свой кредит другому человеку, который будет продолжать его погашать.
Специалист компании Credeo.ru, Светлана Александрова, утверждает, что согласно Гражданскому Кодексу РФ, заемщик может упростить или полностью избавиться от своих кредитных обязательств, если не может выполнить условия кредитного договора. Однако в таком случае он потеряет залоговое имущество, заменив должника.
Обычно, при взятии нового займа, клиент возвращает продавцу определенную сумму (как правило, равную уже выплаченной сумме кредитору) и затем продолжает погашать задолженность перед банком с помощью ежемесячных платежей.
Преимущества такой сделки заключаются в отсутствии необходимости полностью погашать задолженность, а также появлении нового должника в кредитном договоре.
С на первого взгляда кажется совершенно просто, однако необходимо учесть некоторые факторы.
- Без одобрения кредитной организации невозможно осуществить сделку. Банки в первую очередь оценивают риски, проверяют кандидата на способность выплачивать кредит и быть надежным плательщиком. Например, если клиент получил кредит с зарплатой в 70 тысяч рублей и ежемесячный платеж составлял 8 тысяч рублей, то новый заемщик не должен уступать ему в доходе. Если человек хочет приобрести автомобиль таким же образом, но его доход составляет всего 20 тысяч рублей, банк вряд ли даст согласие, так как нет уверенности в его финансовой способности справиться с такой нагрузкой.
- Если истолковать статью 355 Гражданского кодекса РФ в своих словах, то она утверждает, что при передаче долга на третье лицо по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если в договоре не предусмотрено иное. То есть кредитору необходимо заключить новое соглашение о правах на имущество, являющемся залогом.
Однако, часто банки не соглашаются на такого рода смену заемщика.
Замещение объекта субъектом акта
Принцип работы данного механизма заключается в том, что лицо, имеющее задолженность, обращается к банку с просьбой снять залог с автомобиля и перенести его на другое имущество той же стоимости.
Наиболее часто встречающийся случай замены предмета залога происходит, когда вместо автотранспортного средства, обременение переносится на объекты недвижимости — жилые дома, квартиры, земельные участки. Основное требование, которое обеспечивает успех и одобрение сделки со стороны банка, заключается в том, чтобы стоимость данных имущественных объектов не уступала стоимости автомобиля.
Банки и другие финансовые учреждения с удовольствием предоставляют займы под залог недвижимости, так как риски утери средств в этом случае минимальны. В отличие от автомобиля, стоимость которого может быстро снизиться из-за его возраста, серьезной поломки или попадания в ДТП. Квартира же, даже после пожара, может быть восстановлена и продана по полной стоимости.
Возможность заменить залог на другой автомобиль сильно ограничена. Если этот автомобиль также является более дешевым и имеет худшее техническое состояние, то вероятность такой замены равна нулю.
Это преимущество заключается в том, что после снятия обременения с автомобиля, его можно реализовать по фактической стоимости на рынке, а затем использовать полученные средства для погашения кредита и снятия залога с другого имущества.
Согласно полной доверенности
Продажа автомобиля на основании доверенности является наиболее простым способом из представленных вариантов. В данном случае отсутствует необходимость получать разрешение от банка, поскольку собственник автомобиля может оформить необходимые документы на имя покупателя в нотариальной конторе. После этого доверенное лицо передает сумму денег и получает возможность использовать приобретенное авто.
У данного метода есть некоторые недостатки:
- В случае заклада автомобиля, его дальнейшая продажа или переоформление становятся невозможными. Собственник сохраняет право собственности и несет ответственность за уплату налогов, штрафов или возмещение расходов в случае аварии с участием автомобиля.
- Продавец имеет право аннулировать доверенность в любой момент, в результате чего покупатель лишится не только автомобиля, но и всех ранее уплаченных сумм.
Поэтому этот способ распространения авто в залог является небезопасным.
18 февраля 2021 года в разделе «Автоломбарды» было опубликовано сообщение.
Примите во внимание директора сайта Credeo.ru
Отличия залогового автомобиля от кредитного
Многие неопытные автомобилисты считают, что нет никакой разницы. Однако это далеко не так. Под термином «кредитное ТС» подразумевается автомобиль, который покупается в кредит на средства, полученные взаймы у банка. Это означает, что автомобиль является собственностью финансовой организации и останется ею, пока кредитор полностью не погасит всю сумму кредита. Если такого погашения не произойдет, банк заберет автомобиль.
Основной владелец залогового автомобиля владеет им с самого начала и использует его в качестве гарантии при получении денежного займа от финансовой организации, такой как банк, ломбард и прочие.
Рассмотрим каждый способ более подробно.
Продажа, осуществляемая на основании доверенности
Попробуйте договориться с потенциальным покупателем вашего залогового автомобиля следующим образом: он получает полномочия на управление машиной, а вы получаете деньги для погашения задолженности по займу. После того, как урегулируется вопрос с кредитной организацией, новый владелец сможет легально зарегистрировать транспортное средство в ГИБДД. Однако найти покупателя будет непросто, так как никто не может гарантировать, что вы не аннулируете полномочия после получения денег, и покупатель не останется без денег и машины. Таким образом, при использовании этого метода продажи все основано на взаимном доверии, поэтому обычно такую сделку заключают родственники, близкие друзья и т.д.
Покупатель выплачивает долг за прежнего владельца.
Это еще один метод реализации автомобиля, предоставленного в залог банком. Он немного отличается от предыдущего варианта. Чтобы продать свой автомобиль, нужно связаться с кредитной организацией, у которой вы получили заем, и сообщить о своих намерениях. Банк, прежде всего, заинтересован в возврате займа. Поэтому, если вы своевременно платили проценты и погашали задолженность, скорее всего, не возникнет проблем. После того, как покупатель оплатит сумму в банковскую кассу, последний удалит информацию о залоге из реестра движимого имущества, и новый владелец сможет законно зарегистрировать ТС в ГИБДД.
Изменение обеспечения
Один из вариантов реализации залогового автомобиля — предложить банку или ломбарду другое имущество в качестве обеспечения для получения кредита. Возможными вариантами такого имущества могут быть:
- недвижимое имущество
- иной вид транспортного средства;
- Драгоценности, а также другие ценности и подобные предметы.
Компания, специализирующаяся на выкупе подержанных автомобилей, предлагает вам возможность приобрести залоговое транспортное средство.
Этот способ покупки залоговых автомобилей достаточно быстрый — часто компании соглашаются приобретать транспорт прямо в день обращения. Однако он является наименее выгодным, так как обычно предлагаемая сумма за такие автомобили значительно ниже их среднерыночной стоимости. Кроме того, компании, занимающиеся выкупом, предпочитают более новые автомобили. Продать залоговый автомобиль возрастом 7-10 лет таким образом довольно сложно, а продажа еще более старых автомобилей практически нереальна (если только за копейки).
Важным преимуществом данного варианта является то, что владелец автомобиля, выступающего в роли залога, освобождается от необходимости тратить усилия и время на урегулирование отношений с банком или ломбардом. Эта функция будет выполнена приобретающей компанией.
Почему важно перед продажей проверять машину на залог
В случае, если хозяин, только что заключивший договор купли-продажи, обнаружит, что приобретенный автомобиль на самом деле является предметом залога, он обратится в суд с иском о признании недействительности данного договора. В результате такого решения, продавец будет обязан вернуть деньги.
Дополнительно, обеспечивая полную информацию о транспортном средстве, вы сразу же заслужите доверие потенциального покупателя, что в свою очередь позволит вам более быстро реализовать автомобиль.
Вы можете заказать подробный отчет о вашем транспортном средстве на всероссийском интернет-сервисе «Автокод». Просто введите государственный номер или VIN вашего автомобиля в строке поиска на главной странице сайта. В полученном отчете вы найдете информацию о количестве предыдущих владельцев, общем пробеге, числе происшествий, а также узнаете, находится ли ваш автомобиль под залогом.
Также имеется возможность предоставить отчет от сервиса, который проверяет владельца автомобиля и демонстрирует отсутствие юридических проблем, задолженностей, судебных приставов, достоверность паспортных данных и других подобных факторов. Если вам интересен пример подобного отчета, его можно посмотреть.
Если вам потребуется другой автомобиль после продажи текущего, вы сможете найти и приобрести подержанное авто по более низкой цене, используя агрегатор «Автокод Поиск». Этот сервис представляет объявления сразу с нескольких популярных автомобильных площадок: Auto.ru, Drom.ru, Avito.ru, Auto.Youla.ru и «Автокод Объявления». Вам не придется тратить время на поиск хорошего варианта на разных сайтах. Если у вас недостаточно средств для приобретения автомобиля, вы всегда можете подать заявку на автокредит и выбрать самое выгодное предложение от банка.
Не забывайте приобрести полис ОСАГО в течение 10 дней после приобретения ТС. Он будет необходим для регистрации в ГИБДД. Процесс оформления страховки без посещения офиса страховой компании с возможной экономией до 5 500 рублей доступен через сервис «Автокод ОСАГО».
Что будет с ключевой ставкой в июне 2024 года?
Набрал кучу микрозаймов и не могу платить, что делать?
У меня накопилось достаточное количество микрозаймов на сумму свыше 350 тысяч ₽. Появляются задержки по оплате, так как у меня просто не хватает денег, чтобы рассчитаться сразу со всеми верителями. Я не знаю, к кому можно обратиться за помощью и как мне помочь самому себе. Я хотел бы получить один кредит, чтобы закрыть все имеющиеся займы и погашать только его, но мне не удается это сделать.